經(jīng)過(guò)不斷探索，我國(guó)普惠金融已取得了階段性成績(jī)，但是，問(wèn)題與挑戰(zhàn)依然不容忽視。2019年是我國(guó)普惠金融的攻堅(jiān)之年，如何進(jìn)一步提高普惠金融的覆蓋面，如何有效降低融資成本，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。本版將推出3篇系列報(bào)道聚焦上述問(wèn)題，請(qǐng)讀者關(guān)注——

2019年是我國(guó)普惠金融的攻堅(jiān)之年。按照國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，到2020年要建立與“全面建成小康社會(huì)”相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。經(jīng)過(guò)此前及近3年的不斷探索，我國(guó)普惠金融已取得了階段性成績(jī)。

但是，問(wèn)題與挑戰(zhàn)依然不容忽視，集中表現(xiàn)為普惠金融服務(wù)“不均衡”。如何破解這一難題？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，單從“健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系”這一角度看，未來(lái)可從以下3方面著手——

農(nóng)商行不可“離農(nóng)脫小”

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、綜合化經(jīng)營(yíng)、新增貸款不用于當(dāng)?shù)亍鳛榭h域地區(qū)的普惠主力軍，當(dāng)前部分農(nóng)村商業(yè)銀行受利益驅(qū)動(dòng)，出現(xiàn)了“離農(nóng)脫小”、偏離經(jīng)營(yíng)定位、盲目擴(kuò)張等問(wèn)題。

“作為縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行的定位就是專(zhuān)注支農(nóng)支小，服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)是扎根基層、下沉客戶(hù)、創(chuàng)新活躍，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。它設(shè)立的意義之一，就是為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系提供有益補(bǔ)充。

隨著“農(nóng)信社”改組“農(nóng)商行”改革的不斷推進(jìn)，全國(guó)已有多個(gè)省份全面完成了農(nóng)商行的組建工作，其“有益補(bǔ)充”的角色重要性更加凸顯。

最新監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，全國(guó)共有農(nóng)村商業(yè)銀行1436家，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模均超過(guò)23萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款的占比長(zhǎng)期保持在60%和50%左右，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款戶(hù)均余額分別為30萬(wàn)元和131萬(wàn)元。

“農(nóng)商行以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規(guī)模，貢獻(xiàn)了涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，提升普惠金融服務(wù)均衡度，農(nóng)商行是重要抓手之一。

為此，銀保監(jiān)會(huì)日前正式下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，要求農(nóng)商行將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，嚴(yán)格審慎開(kāi)展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)），當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

同時(shí)，農(nóng)商行應(yīng)科學(xué)測(cè)算“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)年度目標(biāo)，確保這兩類(lèi)貸款增速和占各項(xiàng)貸款比例穩(wěn)中有升，轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)建檔評(píng)級(jí)覆蓋面和授信戶(hù)數(shù)有效增加。

大型銀行應(yīng)做深做細(xì)

在普惠金融機(jī)構(gòu)體系中，除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，國(guó)有大行因其在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)揮著“頭雁”作用?！捌栈萁鹑诓豢刹粸椋笥锌蔀?；不是要不要做的問(wèn)題，而是如何做實(shí)做深做細(xì)的問(wèn)題?！敝袊?guó)工商銀行原董事長(zhǎng)易會(huì)滿說(shuō)。

如何做深做細(xì)普惠金融？記者采訪了多家國(guó)有大行負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)邏輯是做到“增量、擴(kuò)面、平價(jià)”。

針對(duì)“增量”，重點(diǎn)是進(jìn)一步做好貨幣政策傳導(dǎo)。2018年中國(guó)人民銀行曾多次定向降準(zhǔn)，增加商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的信貸資金。工行去年9月份曾表示，力爭(zhēng)未來(lái)3年，該行公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款3年翻一番。

所謂“擴(kuò)面”，就是在遵循金融規(guī)律和商業(yè)可持續(xù)性的前提下，把過(guò)去排斥在金融服務(wù)之外的弱勢(shì)、邊緣化群體包容進(jìn)來(lái)，盡可能讓他們享受到金融服務(wù)、得到實(shí)惠。

其中，只針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)“扶貧小額信貸”已在全國(guó)取得了較好的實(shí)踐效果。記者在四川省巴中市平昌縣青鳳鎮(zhèn)趙埡村見(jiàn)到了貧困戶(hù)劉治平，這位長(zhǎng)年居住在連片貧困區(qū)的老人，因老伴兒臥病、治療而背債致貧。

為了改善生活現(xiàn)狀，他開(kāi)始在家中養(yǎng)土雞、養(yǎng)魚(yú)，但卻面臨資金短缺而無(wú)法擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的難題。

“普惠金融的關(guān)鍵，是提升扶貧精準(zhǔn)度，解決‘錢(qián)難增效’的問(wèn)題?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行平昌縣支行負(fù)責(zé)人說(shuō)，該行已在當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)扶貧小額信貸，簡(jiǎn)化了評(píng)級(jí)授信，放貸時(shí)更看重貧困戶(hù)的“誠(chéng)信度”，免擔(dān)保、免抵押，最高貸款額度可達(dá)5萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)，劉治平從農(nóng)行獲得了2萬(wàn)元貸款，由地方政府予以貼息，貼息水平完全覆蓋貸款利率。

由此，信貸價(jià)格控制，即“平價(jià)”的重要性得以凸顯。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，發(fā)展普惠金融必須“量”“價(jià)”統(tǒng)籌，同步推進(jìn)。

對(duì)于國(guó)有大行來(lái)說(shuō)，可實(shí)行“保本微利”的定價(jià)原則，一方面，充分發(fā)揮大行存款穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)，避免存款分流制約信貸投放能力，嚴(yán)控負(fù)債成本上升向資產(chǎn)端傳導(dǎo)；一方面，通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠等方式，對(duì)分支機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)的讓利進(jìn)行全額補(bǔ)償。

新型機(jī)構(gòu)需互補(bǔ)合作

近年來(lái)，各種新型業(yè)態(tài)主體也紛紛涉足普惠金融領(lǐng)域，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充金融服務(wù)的層次和覆蓋面，如小額貸款公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等。

不可否認(rèn)，目前新型業(yè)態(tài)主體在資金規(guī)模、風(fēng)控水平、獲客渠道等方面仍存在不足，個(gè)別機(jī)構(gòu)的貸款利率甚至高達(dá)15%，一度加劇了金融服務(wù)的不均衡。

因此，未來(lái)有必要進(jìn)一步規(guī)范各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)其挖掘自身優(yōu)勢(shì)，增加互補(bǔ)合作，更好地為邊緣化群體提供“質(zhì)優(yōu)價(jià)惠”的金融服務(wù)。

近期，螞蟻金服已經(jīng)和中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)開(kāi)展合作，啟動(dòng)“小貸星計(jì)劃”。2018年6月份，螞蟻金服曾宣布，在未來(lái)3年間將向行業(yè)全面開(kāi)放場(chǎng)景、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)能力和技術(shù)，與1000家各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)攜手，共同為3000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。

具體到“小貸星計(jì)劃”，是在上述基礎(chǔ)上特別針對(duì)小額貸款公司開(kāi)展的合作項(xiàng)目。在項(xiàng)目初期，螞蟻金服將有計(jì)劃、有步驟地為中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)的小貸公司會(huì)員提供“小貸星系統(tǒng)”工具和“網(wǎng)上直貸”信貸產(chǎn)品。其中，前者包括客戶(hù)端和管理端，主要功能包含自主申請(qǐng)貸款、在線審批簽約、自動(dòng)代收付、自助借還款等；后者則是指，將已通過(guò)網(wǎng)商銀行授信標(biāo)準(zhǔn)的小微客戶(hù)及其授信金額、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸款期限等貸款方案推薦給小貸公司，由小貸公司自主決定是否發(fā)放貸款。

“探索合作貸款的方式，通過(guò)共享信息，引進(jìn)金融公司的風(fēng)控模式等途徑來(lái)提升和發(fā)展，應(yīng)該是未來(lái)的方向?！敝袊?guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣說(shuō)。